Фінансова консультація: Як оплачувати іпотеку при втраті роботи
Втрата роботи, коли у вас є обов`язок регулярно щомісяця вносити платежі в розмірі кількох тисяч крон за іпотеку, може створити сім`ї суттєві фінансові проблеми. Проте не йдеться про безвихідну ситуацію. Важливо не піддатися емоціям та вирішувати проблему раціонально.
Правила, яких ви могли б у цій ситуації дотримуватися, зводяться до п`яти наступних пунктів.
1. Використовуйте власні резерви
Для регулярних платежів використовуйте свої фінансові резерви, що зберігаються на ощадних рахунках та інших активах. Перед оформленням іпотеки було б добре мати фінансовий резерв. Кожен власник іпотеки повинен мати оптимальний резерв у розмірі шестиразового місячного доходу.Якщо ж ви не сформували його в попередні роки, то варто хоча б знизити щомісячні витрати за всіма «необов`язковими» статтями – від дорогих перукарів до зайвих поїздок на автомобілі.
У фінансових продуктів можете призупинити або знизити виплати за вкладами на будівельне накопичення, пенсійне страхування або на якийсь час призупинити регулярне перерахування грошей до пайових фондів. Користуйтеся завжди власними коштами. Ніколи через страх втратити нерухомість не вирішуйте проблему виплат із іпотеки шляхом додаткової позики коштів.
2. Застрахуйте втрату зайнятості
Звірте страхові умови, про які ви домовилися при укладенні іпотеки. Банки при укладенні іпотечних договорів вимагають забезпечення у формі страхування життя, а в деяких страхових компаній складовою цього забезпечення є страхування ризику втрати зайнятості. Не рахуйте, однак, що страхові компанії нададуть гроші у вашерозпорядження одразу ж. Виплата страхового відшкодування зазвичай пов`язана з умовою закінчення періоду 3-5 місяців з моменту втрати зайнятості.
3. Домовтесь про зміну платежів
Встановіть контакт з людиною, яка підписувала з вами іпотечний договір, і спробуйте разом з ним знайти можливий вихід із ситуації. Можливо, він криється у зміні календаря виплат, коли виплати будуть відкладені або зменшаться їхні суми. Взаємна угода для банку безумовно є кращим рішенням, ніж позбавлення нерухомості та її продаж, які пов`язані з високими витратами. Тому пошук запасного рішення з клієнтом для банку завжди у його інтересах.
4. Подумайте про придбання дешевшого житла
Поцікавтеся станом ринку нерухомості. Дізнайтеся, чи можна знайти житло, яке відповідає вашим запитам, за нижчими цінами. Якщо ви володієте люксусною квартирою, платежі за яку стали вам непосильними, то подумайте про придбання більш дешевої квартири, яка не створить вам такої проблеми. Добре зважте свої фінансові можливості.
5. Шукайте фінансового консультанта
Не цурайтесь співпраці з фінансовими консультантами. Ситуація, яка вам загалом незвична, звично вирішується ними у своїй повсякденній роботі.Консультант об`єктивно зважить ваші можливості та обговорить із банком найбільш прийнятну зміну умов платежу. Він розгляне також загальну фінансову ситуацію у вашій сім`ї та вкаже, де існує ризик недостатнього забезпечення, а де – навпаки – ви робите платежі та застраховані надмірно. Порадьтеся щодо складання фінансового плану вашої сім`ї так, щоб у майбутньому можна було передбачити подібні проблеми.
У 2003 р. я відкрила внесок будівельного заощадження з цільовою сумою 300 000 чеських крон, на який я вносила щорічно 18 000 крон. У 2008 р. накопичення завершилося, і, оскільки я грошей не потребувала, представила пропозицію на збільшення цільової суми до 600 000 крон і продовжую вносити платежі. Хотіла б упродовж рокуотримати гроші. Чи не буде цей крок для мене невигідним? Чи краще мені продовжити накопичення?
У випадку, якщо ви маєте внесок будівельного заощадження з 2003 р., ви його уклали ще за „старими умовами“, до зміни закону. Оптимальний річний вклад – це згадані 18 000 крон, на які від держави виділяється максимальна державна підтримка у розмірі 4 500 крон. Йдеться про високоефективний продукт у короткому тимчасовому горизонті (5 – 10 років), і якщо ви грошей не потребуєте, то продовжуйте накопичення далі. Вигодою є те, що у вас у 2008 р. закінчився 5-річний сполучний період: це означає, що якщо будь-коли в майбутньому ви вирішите завершити будівельні накопичення, то ви маєте право так вчинити, і гроші в період до 3 місяців надійдуть на ваш рахунок.
Єдине, що мене у вашому випадку трохи насторожує, так це збільшення цільової суми. У зв`язку з тим, що вами вже накопичено приблизно 150 000 крон і більш ніж 300 000 крон у найближчий період накопичено не буде (слід би накопичувати більше ніж 10 років, або ж спрямовувати більше, ніж оптимальний внесок, причому обидва ці варіанти не ефективні ), то ви б заплатили лише зайву плату за збільшення. Збільшувати цільову суму радять лише з міркувань використання кредиту. Головним чином через це (слід за оновленням закону після 1 січня 2004 р.) багато хто змінив умови первісного договору.
На закінчення – ще одна важлива інформація щодо того, як використовувати максимально ефективність будівельного заощадження.Державна підтримка у вашому випадку становить щороку 25% від річного вкладу, що береться з урахуванням оцінки, що діє за договорами, укладеними безпосередньо перед закінченням 2003 р., а потім становить 2%. У практиці це означає, що ви не повинні вносити повністю 18 000 крон щорічно, щоб отримати максимальну державну підтримку, але, наприклад, зараз уже „лише“ 15 000 крон річний збір за управління договором, оскільки 3 000 крон (2% від накопичених 150 000 крон) становить оцінка.
Десь я читала, що можна домовитися з банком щодо оплати іпотеки іншим способом. А саме – щомісяця оплачувати лишевідсоток, а залишок певної суми посилати на ощадний рахунок у тому самому банку. Наприклад, за 30 років, протягом яких має бути виплачено кредит, його відшкодують із ощадного рахунку, та ще й додадуть відсотки до кредиту. Як це можливо?
Поєднання оплати лише відсотків з іпотечного кредиту та так званого відкладання капіталу (виплати банку в один прийом) на ринку дійсно існує. Головною ідеєю цього продукту є те, щоб прибуток від інвестованої частини сформувала фінансовий резерв, який боржник матиме після оплати іпотеки. Наприклад, на вирішення подальших довгострокових стратегічних цілей, якими є рента чи пенсія. Або ж уможливити оплату кредиту зі знанням справи раніше. Навіщо оплачувати капітал банку у формі регулярних місячних платежів, якщо його можна розмістити і наростити в іншому місці? Не сплатіть борг і ваші гроші можуть працювати набагато ефективніше. Важливо лише вибрати правильне поєднання.
На ринку є найбільш відоме поєднання іпотеки з капітальним життєвим страхуванням, інвестиційним життєвим страхуванням відкритими пайовими фондами. Зазвичай іпотека – це добрий борг, тому її в більшості випадків на користь сімейних фінансів добре розтягнути на якомога більший за тривалістю тимчасовий горизонт.Капітал необхідно оцінювати в програмах, які, власне, на вказаних горизонтах формують цікаве зростання, і де найбільше відіграє важливу роль відсоток на відсоток. Капітальне життєве страхування вимогливіше щодо платежів (оцінка не вище відсотка іпотеки).
Прийнятна комбінація іпотечного кредиту та інвестицій у пайові фонди у формі регулярних місячних вкладів. Це продукт, який певною мірою наближений до боржника. Але лише до найдинамічнішого! Така комбінація має певний ризик. Не варто домовлятися про неї доти, поки ви її не зрозумієте. З іншого боку, не варто її побоюватися, допомога надасть спокійний і раціональний підхід.