Фінансова консультація: На що звернути увагу при страхуванні котеджів
Котедж для більшості людей є найдорожчим майном, яким вони обзавелися в житті. Його знищення означає втрату як даху над головою, а й заощаджень протягом усього життя. Тому страхування є очевидною потребою. При незнанні страхових умов і невдало складеному договорі може статися так, що гроші від страхової компанії у разі страхової події навіть близько не покриють шкоду, що виникла. На що власник котеджу повинен звернути увагу під час укладання договору страхування?
Якщо говорити про розмір страхової суми, то у випадку з котеджем немає необхідності вирішувати такі проблеми, які характерні при страхуванні домашнього господарства. Тут страхова сума розраховується за тарифікатором страхових компаній, складеним з урахуванням кількості квадратних метрів забудованої площі всіх поверхів та підвальних приміщень будинку. У разі страхування будинку слід звернути увагу насамперед на те, щоб він був захищений від усіх реальних загроз його безпеці.
Стандартне страхування нерухомості включає більшість ризиків стихійних лих, якими є урагани, повені, град і так далі.Захист від крадіжки або вандалізму, однак, з більшістю страхових компаній необхідно обумовити поза межами стандартних умов страхування.
Увага! Пошкодження будинку спреєм або вандалізм з погляду більшості страхових компаній зазвичай не береться до уваги, тому вони не включені навіть до категорії винятків. На практиці це означає, що якби Вам група підлітків забруднила спреєм новий фасад, то немає шансів отримати відшкодування за цю шкоду від більшості страхових компаній, навіть у рамках надстандартних умов.
Інша річ, яку добре було б продумати, це страхування відповідальності за утримання нерухомості. Страхова компанія виплатить Вам страхове відшкодування уу випадку, якщо Ваша нерухомість завдасть комусь шкоди. Вам, мабуть, здасться неймовірним, що будинок може комусь зашкодити? Так уявіть собі приклад пожежі в будинку, що має спільну стіну із сусіднім будинком. Імовірність заподіяння пошкодження майну сусідів порівняно висока, як і сума можливої шкоди. Іншим прикладом із практики є снігова лавина, яка може обрушитися з даху Вашого будинку та пошкодити автомобіль чи інше майно. І в цьому випадку за Вас збитки третій особі могла б відшкодувати страхова компанія.
Ви повинні були б також приділити увагу страхуванню об`єктів, що тісно пов`язані з будинком. З`ясуйте, чи вони є частиною страхової суми та чи поширюються на них за умовами договору страхові відносини. Інші об`єкти: басейн, паркан або сарай. З іншого боку, наприклад, котел застрахований у рамках страхування будинку, оскільки міцно пов`язаний із нерухомістю.
У мене питання щодо податку на продаж нерухомості. Цього року продаватиму квартиру 2 1, в якій нині живу. Квартиру в особистій власності маю вже 8 років. Продажна ціна квартири складає близько 1 500 000 чеських крон. Мене цікавить, чи платиться у цьому випадку податок і, зокрема, у якомусь розмірі. Виручку від продажу квартири частково використовую на виплату іпотечного кредиту, а частково на добудову котеджу.
Необхідно уточнити, який податок мається на увазі.Під час продажу нерухомості в особистій власності Ви зобов`язані заплатити два види податку: податок на переказ нерухомості та податок з доходу.
Щодо податку на переведення нерухомості, то його слід заплатити незалежно від того, як довго Ви володієте квартирою, живете в ній, або як використовуєте фінанси від її продажу. Цей податок має ставку 3,0% і розраховується від покупної ціни або оціночної ціни, якщо вона вище. Податок Ви повинні заплатити як продавець. Якби Ви за домовленістю податок не сплатили, його оплату мав би гарантувати покупець. Податок на переведення нерухомості регулює Закон № 357/1992 Збірника законів o податку на спадкову, даровану нерухомість та податокна переведення нерухомості.
Крім того, Ви зобов`язані заплатити при продажу квартири податок з доходу. Ось тут Ви можете використовувати положення закону про податки з доходів, яке дозволяє цей податок не платити. Відповідно до § 4 пункт 1 підпункт a) Закону № 586/1992 Збірника законів про податки з доходів, з податку звільнено дохід від продажу квартири, в якій продавець проживав протягом не менш як двох років безпосередньо перед продажем.
Продавець також звільнений від податку з доходів, відповідно до цього положення, і тоді, коли він проживав у будинку, що продається, хоча б протягом двох років перед продажем, але якщо фінанси від продажу квартири використані задоволення житлових потреб. Це може стосуватися і Вашого випадку. У Вашому випадку виконано умову для звільнення від податку, обумовлену в § 4 пункт 1 підпункт b) Закону № 586/1992 Збірника законів про податки з доходів, тобто період між останнім заселенням Вами будинку та його продажем перевищив п`ять років. Ця умова Вами дотримана і дійсно, відповідно до згаданого положення, Ви звільнені від сплати податку на прибуток від продажу Вашої квартири.
Якщо Ви володієте квартирою більше п`яти років, то не повинні виконувати й умову, що використовуєте фінанси, отримані від продажу, для задоволення Ваших подальших житлових потреб. Ви маєте набагато більші можливості, як використовувати фінанси, отримані від продажу квартири, навіть якщо б Ви заплатили податок з доходів від такого продажу.
З 2001 року я виробляв накопичення батькам в одному ощадному банку, цільова сума була встановлена в розмірі 121 000 крон. У 2006 році могло статися перенакопичення, тому я розпорядився збільшити цільову суму до 250 000 крон. Був неприємно здивований, коли з мене, крім одного відсотка з різниці цільових сум за зміну, було утримано приблизно 2 400 крон за кожен договір. Загалом це відповідає зміні ставки вкладу з 3,0% до 2,0% на рік. Вам це здається серйозним та порядним?
Цільова сума при будівельному заощадженні відіграє важливу роль. З одного боку, у випадку, коли Виприймаєте рішення про фінансування житла із вкладу будівельного заощадження, ця сума каже, до якого розміру ощадний банк запропонує Вам кредит (включно з накопиченими Вами коштами). З іншого боку, цільова сума важлива і у випадку, коли Ви використовуєте будівельне заощадження як вигідну форму заощадження з державною підтримкою. Її не можна перенакопичити, йдеться про верхню межу стану Вашого рахунку.
Від цільової суми таким же чином розраховується сума вступного збору, яку Ви заплатите ощадному банку на початковому етапі договірного процесу за укладення договору (у більшості ощадних банків цей збір становить 1,0% від цільової суми). Якщо договір про будівельне заощадження укладено лише з міркувань вигідного вкладення грошей, то згодом величина вступного збору вплине на ефективність зростання накопичень (що вищий збір, то нижчий ефективний відсоток). Власники влада будівельного заощадження тому в таких випадках прагнуть укласти договір на якомога меншу цільову суму, щоб заплатити якомога менший збір.
Судячи з Вашого питання, Ви уклали договір про будівельне заощадження як форму вигідного накопичення. І в цьому випадку необхідно подумати, як довго Ви плануєте здійснювати заощадження, і в залежності від цього вибрати цільову суму так, щоб протягом дії договору будівельного заощадження вона не змінювалася б.Якщо протягом дії договору про будівельне заощадження цільова сума змінюється, а ощадний банк має у цей період інші торгові умови, ніж у період укладання договору про будівельне заощадження, то договір перейде в режим нових торгових умов. А вони можуть бути для клієнта менш вигідними, ніж початкові. Це й використав ощадний банк, коли знизив нарахування на вклади з трьох до двох відсотків, а у розрахунках за перехід у режим нових торгових умов врахував різницю між початковим та новим зростанням вкладів клієнта.
Не можу дати оцінку того, наскільки така дія ощадного банку серйозна і порядна. Серйозним тапорядною, однак, не була дія представника ощадного банку, який з Вами збільшив цільову суму та не звернув Вашу увагу на зміну торгових умов – для того, щоб Ви дійсно мали всю інформацію, необхідну для ухвалення рішення про те, чи варто збільшити цільову суму в рамках існуючого договору, або з грошима, потрібно вчинити якось інакше.
Рекомендую Вам знайти дійсно незалежного фінансового консультанта, який після детального фінансового аналізу складе фінансовий план, що рекомендує найвигіднішу форму накопичення, і встановить з Вами обрані програми так, щоб у майбутньому Ви вже не були неприємно вражені втратою накопичених коштів.