Більшість обєктів нерухомості в Чехії недостатньо застраховані.
Михал Шимон з Асоціації страхових компаній є спеціалістом з майнового страхування. На його думку, страхування нерухомості в Чеській Республіці має велику традицію і більшість людей майно застраховано. Проте страхування часто не відповідають справжній вартості нерухомості.
Як чехи страхують свою нерухомість?
Страхування нерухомості у нас є одним з традиційних і широко поширених видів страхування, більшість громадян свою нерухомість іншим способом страхують. Це тим, що у Чехії люди страхують своє майно набагато частіше, ніж життя. Середній період тривалості договору страхування становить вісім-десять років, що досить багато.
Чому?
Тому що ціна нерухомості, будівельних матеріалів та робіт зростає. Людина, яка, скажімо, у 2000 році застрахувала свій будинок на суму в один мільйон крон, у 2009 році у зв`язку з динамікою цін на нерухомість буде вже недорахована. Якщо відбудеться страхова подія, страхова компанія не зможе виплатити клієнту страховку, що покриває збитки, як це мало б місце в той період, коли зазначена сума була реальна.
Що це – недострахування, і які його наслідки?
Це такий стан, коли сума страховки не відповідає реальній вартості нерухомості. При настанні страхової події страхова компанія відшкодовує збитки лише частково, пропорційно до початкової суми. Це означає, що при 50% недострахуванні об`єкта нерухомості страхова компанія на основі вихідного договору відшкодує збиток лише на рівні 50%.
Як розраховується вартість нерухомості для її страхування?
Аспектів, що впливають на страхування, багато. У розрахунок приймається, серед іншого, житлова площа, тип будівлі. Страхова компанія бере до уваги різницю між першим і другим поверхами будівлі, форму даху і т.д. Свою роль відіграє станнерухомості та її виконання – якщо вона побудована зі стандартних або надстандартних матеріалів, як виглядає на місцевості. На практиці це складається так, що страховий посередник розраховує вартість будинку за таблицями, які має, а потім домовляється з власником, якщо розрахована вартість відповідає його уявленням та реальності.
Тобто, будинок, який має вартість, скажімо, два мільйони, не можуть застрахувати на чотири мільйони, навіть якщо страхований згоден на доплату?
Теоретично це можливо, хоча при ліквідації наслідків страхової події Ви не отримаєте чотири мільйони, тому що вартість нерухомості об`єктивно відповідає лише двом мільйонам. Те, що перевищує рамки дійсної вартості, страхований оплачував би надмірно. Вирішальним є не суб`єктивне бажання власника, а об`єктивна вартість нерухомості.
У яких цінах при настанні страхової події розраховується компенсація – у сучасних або цінах, що діяли в період укладення договору страхування?
Клієнт при обговоренні договору може сам вибрати, в яких цінах відшкодовуватиметься збиток від страхової події, це залежить від його вирішення. Сучасна тенденція така, що більшість людей укладають договори страхування нових цінах.
Йдеться про одну з певних умов договору, або це написано “дрібним шрифтом”?
Це одна з важливих умов договору, яка впливає на суму виплати зі страхування.
Як часто клієнт повинен коригувати страхові внески, щоб бути застрахованим на реальну вартість нерухомості?
На мою думку, оптимальним було б один раз за три роки проконтролювати договір страхування та переконатися в тому, що обумовлена сума страхування справді відповідає сучасній вартості будинку. Особливо якщо протягом цього періоду мали місце реконструкція або інвестиції в технічне оснащення, які підвищили вартості нерухомості.
Як слід робити при підвищенні страхового полісу?
просте. Після завершення модернізації нерухомості проінформуйте страхову компанію про обсяг інвестицій і надалі може бути адекватно підвищено страхову суму.
Чи потрібно підтвердити зміни фотодокументації?
Якщо йдеться про нестандартні зміни в нерухомості, які суттєво підвищили її страхову вартість, то добре було б мати у своєму розпорядженні і відповідну фотодокументацію.
А як справи зі страхуванням будівництв у разі іпотеки?
Страхування будівництв відноситься до умов надання іпотеки. Страхові внески зазвичай вносяться на користь банку, так що при страховій події клієнт повинен вимагати у банку так звану девінкуляцію. Лише цього разі страхове агентство може виплатити гроші безпосередньо клієнту. Це подібно до системи, що діє при лізингу автомобілів.
Страхових агенцій на нашому ринку цілий ряд, кожне з них стверджує, що пропонує найкращі умови. Як у цьому випадку слід обирати агентство?
Вирішальним є питання про те, від яких ризиків Ви хочете застрахуватися, і відповідно до цього з безлічі страхових продуктів вибрати той, який найкраще відповідає Вашим потребам.>
Де знайти порівняння страхових продуктів?
На веб-сторінках Чеської асоціації страхових агенцій наведена інформація про окремі страхові агенції. Можете також відвідати сайт www.pojistimajetek.cz, де є інформація про страхування майна та домашнього господарства.